fbpx

Wat kost het om een huis te kopen?

Als je een huis koopt, komen daar nogal wat kosten bij kijken. Die kosten zijn voor mij al die tijd vrij vaag gebleven, totdat ik in september 2018 daadwerkelijk mijn eerste huis kocht. Er is op internet voldoende te vinden, maar er kwamen voor mij uiteindelijk toch nog een hoop onverwachte kostenposten bij. Ik geef je graag een overzicht van het geld dat je zelf moet kunnen inleggen voor de aankoop van een huis en wat ik heb betaald voor mijn huis.

Even een disclaimer: ik ben geen hypotheekadviseur. Voel je vrij om correcties aan te geven in de reacties!

Hoeveel kun je lenen?

Als je een huis koopt, is de kans groot dat je een hypotheek nodig hebt. Ik had zo’n enorm bedrag in ieder geval niet op mijn spaarrekening staan 😉 Voor de aankoop van je huis kun je geld lenen bij een bank of een andere geldverstrekker. De hoogte van je hypotheek? Die wordt vervolgens berekend op basis van je salaris en het huis dat je gaat kopen. In 2018 kun je bijvoorbeeld nog maar 100% van de woningwaarde lenen, terwijl je in 2017 nog 101% van de woningwaarde kon lenen.

Voorbeeld: Stel dat je op basis van je inkomen een hypotheek van €200.000 kunt krijgen, maar je koopt een huis met een woningwaarde van €175.000, dan kun je €175.000 lenen. In 2017 kon je nog €176.750 lenen.

Tegenwoordig kun je dus alleen de aankoopwaarde van het huis financieren bij de bank of geldverstrekker en de overige kosten voor het kopen van je huis moet je zelf financieren.

En die kosten, die kunnen best hoog oplopen!

Welk bedrag moet je zelf inleggen om een huis te kopen?

Het bedrag dat je zelf in moet leggen voor de koop van je huis, is voor een gedeelte afhankelijk van de woningwaarde. Dit zijn namelijk bedragen die door middel van een percentage van de woningwaarde of hypotheek worden berekend. De overige bedragen zijn vaste bedragen die voor elke woning gelden.

De kosten verschillen per situatie en woning, maar houd er rekening mee dat je ongeveer 6 procent van de woningwaarde zelf moet kunnen financieren.

Kostenoverzicht woning kopen

  • Overdrachtsbelasting (2%):Als je een bestaande woning koopt, betaal je 2% van het aankoopbedrag aan overdrachtsbelasting. Als je een nieuwbouwwoning koopt, betaal je geen overdrachtsbelasting.
  • Eigendomsakte & Hypotheekakte: Als aankopende partij heb je een eigendomsakte nodig en moet je de hypotheek laten inschrijven in de registers. Dit doe je bij een notaris. De kosten voor deze aktes kunnen per notariskantoor verschillen, maar houd rekening met €500 – €600 per akte. Als je een nieuwbouwwoning koopt, betaal je deze kosten niet.
  • Taxatierapport: Als aankopende partij moet je de woning opnieuw laten taxeren om de definitieve woningwaarde vast te leggen. Als je bijvoorbeeld wilt verbouwen en dat zorgt voor een directe stijging in waarde van de woning, kun je in sommige gevallen (een gedeelte van) dit bedrag meefinancieren in de hypotheek. Veel makelaars hebben ook een taxateur in huis, dit mag alleen niet dezelfde makelaar zijn als de makelaar waar je het huis hebt gekocht. De kosten voor een taxatierapport bedragen ongeveer €500 – €600.
  • Hypotheekadvies & bemiddeling:Je kunt zelf je hypotheek regelen en afsluiten, maar als je – net als ik – vrijwel niets afweet van hypotheken, is het slim om een hypotheekadviseur in te schakelen. Een eerste oriëntatiegesprek om in kaart te brengen wat je kunt lenen, is vrijwel altijd gratis. Vervolgens betaal je voor de advieskosten en de bemiddeling om een hypotheek af te sluiten bij een geldverstrekker. De kosten kunnen enorm verschillen, de goedkoopste adviseur die ik heb gezien kostte €950, maar ik heb ook offertes gezien met prijzen boven de €2.500,-. Ga niet altijd af op de goedkoopste optie, maar kijk wat de adviseur jou te bieden heeft voor jouw specifieke situatie. Je hebt twee soorten hypotheekadviseurs:
    • Hypotheekadviseurs bij banken: deze adviseurs zijn werkzaam bij een bank en je sluit je hypotheek dan ook bij deze bank af.
    • Onafhankelijke hypotheekadviseurs: deze adviseurs hebben contact met verschillende banken en geldverstrekkers en adviseren op basis van jouw situatie welke geldverstrekker het beste bij jou past en de meest voordelige hypotheekrente heeft.
  • Bankgarantie: je hebt zes weken de tijd om je hypotheek te regelen. In die zes weken komt er een moment dat je alvast 10% van het aankoopbedrag over moet maken naar de notaris/verkopende partij om een soort zekerheid te bieden. Als je dat geld niet beschikbaar hebt, kan de bank dat voorschieten. Je betaalt hiervoor een zogenaamde bankgarantie, dit is 1% van de 10% van het aankoopbedrag (snap je ‘m nog?!;-))
  • Bouwkundige keuring:om er zeker van te zijn dat je straks niet voor onaangename verrassingen komt te staan, kun je een bouwkundige keuring laten doen door een bouwkundige inspecteur. Je ontvangt een rapport waar duidelijk in staat vastgelegd wat er aan de woning mankeert, welk onderhoud er direct en op termijn moet plaats vinden en wat de kosten daarvan zijn. De kosten liggen tussen de €200 en €500. Tijdens de onderhandelingen kun je ook een bouwkundig rapport inzetten als ontbindende voorwaarde. Stel dat er uit de bouwkundige keuring onderhoud van meer dan bedrag X komt, dan gaat de verkoop niet door.

Overige kosten voor starters & ondernemers

Bovenstaande kosten betaal je in vrijwel elke situatie als je een bestaande woning koopt. Onderstaande kosten zijn kosten waar je ook rekening mee moet houden als je:

  • Ondernemer bent;
  • Aanspraak wilt maken op de starterslening;
  • Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wilt afsluiten.

Naast mijn inkomen uit loondienst, heb ik ook inkomen uit mijn onderneming, wil ik gebruik maken van de starterslening en mijn hypotheek afsluiten met NHG. Onderstaande kosten gelden dus in mijn situatie.

  • Inkomensverklaring: als je ondernemer bent en je wilt een huis kopen, dan kan dat tegenwoordig al als je één jaar ondernemer bent en belastingaangifte hebt gedaan. Een paar jaar geleden moest je nog 3 boekjaren hebben. Als je meer dan 1, maar minder dan 3 boekjaren aan cijfers hebt, moet je een inkomensverklaring laten maken door een accountantskantoor. Daarin staat vastgelegd wat je kunt lenen op basis van jouw ondernemingsinkomen. De kosten hiervoor kunnen sterk verschillen, ik heb €225,- excl. BTW betaald bij Overviewz in Barneveld.
  • NHG (1%): Als je woningwaarde minder is dan de gemiddelde Nederlandse woningwaarde (op dit moment €265.000,-) dan kun je je hypotheek met NHG afsluiten. Dit betekent dat je een soort extra zekerheid afsluit op het moment dat jij door ziekte, overlijden van je partner of arbeidsongeschiktheid de hypotheek niet meer kunt betalen. De kosten voor NHG bedragen 1% van je hypotheekbedrag, maar verdien je ook gedeeltelijk terug doordat de rente bij een hypotheek met NHG lager is.
  • Starterslening: in veel gemeenten is er een starterslening beschikbaar. Dit is een aanvullende lening die je af kunt sluiten bovenop je maximale hypotheek. Deze lening mag maximaal 20% van de woningwaarde bedragen. De kosten hiervoor zijn:
    • Afsluitkosten: €750,-
    • Hypotheekakte: €500 – €600 (de starterslening wordt namelijk gezien als een extra lening/hypotheek en moet je ook laten inschrijven)
    • NHG: 1% van de hoogte van de starterslening.
    • Rente (na 3 jaar begin je pas met aflossen): op dit moment 2,9% voor 15 jaar vast.

Wat heb ik betaald om mijn huis te kopen?

Oké, tijd voor een rekensommetje. Ik vind het belangrijk om open te zijn over financiën, zodat jij als starter ook een goed beeld krijgt van wat het kost om een woning te kopen.

Mijn situatie: Ik heb een woning gekocht van €176.500.Mijn maximale hypotheek is €144.500 en dat betekent dat ik nog €32.000 leen met de starterslening. Ik sluit mijn hypotheek af bij Allianz via een onafhankelijke hypotheekadviseur. Ik betaal geen bankgarantie, omdat ik de 10% van het aankoopbedrag direct overmaak op de dag waarop ik de sleutel krijg krijg. 

Ik betaal de volgende kosten:

Overdrachtsbelasting (2%): €3.530
NHG hypotheek (1%): €1.445
Afsluitkosten starterslening: €750
NHG starterslening (1%): €320
Hypotheekakte en eigendomsakte: €1.114
Hypotheekakte starterslening: €557
Hypotheekadvies en bemiddelingskosten: €1.750
Taxatiekosten: €600
Inkomensverklaring: €225

Totale kosten: €10.301,00

Aftrekposten

Een groot gedeelte van bovenstaande kosten kun je aftrekken bij de belasting in het jaar dat je woning hebt gekocht. Dat zijn in ieder geval onderstaande kosten, een compleet kostenoverzicht vind je hier.

  • Advies- en bemiddelingskosten voor de hypotheekadviseur
  • Notariskosten voor de hypotheekakte(s)
  • Taxatiekosten
  • Kosten voor de aanvraag van NHG
Ook kun je de hypotheekrente die je betaalt maandelijks of jaarlijks terugvragen en zal dat bij mij in het eerste jaar ongeveer €1.000 zijn.
Zo, ruim 1.300 woorden verder hoop ik dat je een goed beeld hebt gekregen van de kosten die je betaalt voor het kopen van een huis. Naast deze kosten moet je natuurlijk ook je huis inrichten en misschien nog je huis verbouwen, dus je hebt al snel €15.000 eigen geld nodig om een huis te kunnen kopen. Over de kosten voor de inrichting van mijn huis hoop ik je over een paar weken meer te vertellen.
Volgend artikel

5 Reacties

  • Ik weet nog hoe erg ik het vond al die cijfers en onderhandelingen en uitzoek werk. Ik heb financieel adviseur in de hand genomen en dat was voor mij echt een hulp die ik niet wilde missen

  • Hello. I have checked your thebudgethouse.nl and i see you’ve got some duplicate content so probably it is the reason that
    you don’t rank hi in google. But you can fix
    this issue fast. There is a tool that generates content like human, just search in google: miftolo’s
    tools

  • Hello there! Would you mind if I share your blog with my facebook group? There’s a lot of folks that I think would really appreciate your content. Please let me know. Many thanks

Leave a Reply